任意整理中の生活【実体験】

こんにちは、ミヤビです。

借金をしてどうしようもなくなったボクが利用した任意整理について前回書きました。
https://miyabiblia.com/debitum4/

今回は任意整理後の生活をざっくりと書いてみようと思います。

ネットではいろいろな情報がありますが、ウソとまでは言いませんがホントではないことも多いので、ボクの実体験をもとに書いていきます。

基本的な生活

任意整理する前と大きく変わったことはシンプルに２つだと思います。

細かい点はいろいろありますが、基本的にはこれくらいだと思います。

仕事がクビになることもないし、親や会社にバレることもないです。

日々、普通に生活していました。
補足を交えつつ、ボクの実生活の経験を順に紹介していきます。

支払いが現金のみになる

厳密に言うと少し違う部分はありますが、基本的に支払いは現金のみの生活になります。

公共料金の支払いも口座の引き落としか請求書払いになります。

最初の内はとても苦しかったですが、『新たな借金を作らない』『収入の範囲で生活するようになる』ので、更生の意味も込めて頑張りました。

これまでの生活はすでに破綻していた状態なので、本当に再起するために大切な期間になります。

後述しますが、スマホ決済やデビットカードは使用できたのでポイ活（ポイント活動）も取り入れて生活できます。

銀行口座

これに関してはひとまず何か困る事はありませんでした。

使用していた銀行口座はそのまま使えたし、新規で口座開設するのも問題なかったです。

任意整理した後に楽天証券の口座開設、積立NISAの口座開設もしましたが、任意整理が影響する事はなく普通に開設できました。

ただ、ボクが困ることがなかったのは家を買ったり車を買う時などに利用する、ローンの申込をするようなことがなかったからです。

そもそも『任意整理中に家などの大きな買い物をするべきではない』と個人的には考えていますが、何かしら銀行を利用しようと思うと困ることが出てくる可能性はあります。

あくまで、日々の生活において、『口座引落ができない』『口座が使えなくなった』といったことはなかったという意味です。

クレジットカード

任意整理したクレジットカードは全部使えなくなります。

ボクの場合は司法書士事務所に持っていたカードを全部持っていき、すべてハサミを入れて破棄しました。

ネットで調べた話と司法書士の先生に聞いた話が混ざりますが、任意整理を依頼した後、タイミングによりますがカードの使用停止や引き落としはすぐ止まる訳ではないらしいので、仮にクレジットカードを持っていたら使用できてしまう可能性があるみたいです。

万一、使用してしまうと任意整理ができなくなったり残債の一括請求などに繋がる恐れもあるので、良い事は何もないと思います。

新たな借金ができない

クレジットカードやローンの部分と重複しますが、新しく借金をすることは基本的にできないと思います。

実は任意整理してから3年後くらいに、アメックスのクレジットカードに申し込んだ事があります。

当たり前なのかもしれませんが、審査は通りませんでした。

クレジットカードがあった方が便利なので、申込したいとは思いますが、安易に申し込んで何か悪い影響がある可能性もあるのでオススメはできないですね。
（申込しておいたボクがいうのもなんですが、、、賛否両論あると思いますが、基本的には弁護士事務所などとの約束に違反する可能性があると思うので本当に良くない行為です。）

他のカードは申し込んだ事はありませんが、まず難しいんじゃないかなと思っています。

ちなみにこのアメックスの申し込みに関しては幸いなことに特に影響はありませんでした。

デビットカードの発行

借金生活の原因でもあったクレジットカードが使用できなくなったのはメリットではありますが、日常生活ではやはり不便ではあります。

ネットの買物などでは銀行振込なんかもできますがまぁめんどくさいです。

そこで活用したのがデビットカードです。

こういった特徴があります。

ボクの場合はメインで使っている住信SBIネット銀行、サブの楽天銀行でデビットカードを発行しました。

発行自体は問題なく、今でもこの2枚を使って生活しています。

公共料金の引き落とし、ネットの買物、スマホ決済の引き落としなどに使っていてほとんど不便はありません。

口座にお金がないと使えない、分割払いはできない事がデメリットかもしれませんが、ボク個人としては新しい借金を作らないという意味でメリットと考えてます。

クレジットカードに比べると還元率は下がりますが、ポイントも貯まります。

スマホ決済

今でこそかなり使ってる人も増えてきたと思いますが、ボクが任意整理した2018年頃はまだそれほどスマホ決済が盛んじゃなかったと思います。

新し物好き、お金に関する事好き（だから借金したとも思う）なボクはスマホ決済もあれこれ手を出しました。

これくらいは使ってました。

携帯のキャリアがドコモなので現在はほぼd払いしか使っておらず、たまにPayPayを使うくらいです。LINEペイは使わなくなってアプリ自体削除しました。

PayPayは銀行口座から使う分だけチャージにしてます。
d払いは基本的に楽天デビットカードから引き落としにしてます。

任意整理したからスマホ決済が使えない、使えなくなるなんてことは無いです。

キャリア決済

現在のボクが新たに借金を作る可能性の一つと考えているのがキャリア決済です。

前述のとおり、ドコモを使っていますが、d払いの設定で電話料金合算払いという設定ができます。

言葉通りで、翌月の電話料金の請求の際にまとめて請求がくるというもので、実質後払いです。

細かいことかもしれませんがボクは電話料金合算払いを利用するのも借金の一つと考えてます。

なぜなら、その時お金が無くても購入できてしまうからです。

ドコモのキャリア決済はこういう仕様なので、使っても極端な借金には繋がらないとは思いますが、ボクはよほど苦しいとき以外は使わない様にしてます。

スマホゲームの課金にも使えちゃうのがキャリア決済なので、気をつけないとお金の使いすぎに繋がるのは間違いないと思います。

当たり前に話しちゃいましたが、キャリア決済が利用できるということは、『携帯電話が使えなくなる』なんてこともないです。

ただ、携帯の支払料金を滞納しすぎて、それを債務整理してしまうと難しいとは思います。

ボクの場合はキャリアに関しては何も影響がなかったので、あくまでボクの場合です。

携帯の分割購入

任意整理した後、2019年頃にiPhoneを買い替えました。

それまではiPhone 6を長く使っていて、もうバッテリーも持たないし突然電源落ちるしで、高い買物ですが当時の最新モデルだったiPhoneXRを購入しました。

今でも使ってます。
何ならこの記事の下書きに使ってます^_^

10万円くらいしたと思いますが、一括で買う程の余裕はなかったので、深く考えずに分割24回払いで申し込みました。

あまり知られてないようですが、携帯の分割払いも一種のローン、借金なので審査があります。

任意整理したボクは基本的に信用がゼロ、いやマイナスですがこの携帯の分割払いはあっさりと通りました。

ドコモを15年以上使っているからか？
金額が10万くらいだったからか？

真実は分かりませんが購入できたのは事実です。
無事に分割の支払いも完了してます。

今考えるとこの時変えなかったら困っていただろうなぁ、、、

ちなみに無事に購入できましたが任意整理にはまったく影響ありませんでした。
ドコモオンラインショップで買いました。

余談ですが、アップルストアでMacBookを12万円くらい、分割払いで買おうとしたらこれは無理でした。

アップルの場合はオリコの審査があり、任意整理でオリコ関連のローンがあったのが原因かなぁ、とも思いますがこれまた真偽は分かりません。

のちのち一括で買いましたが、これで良かったと思います。
基本的に借金癖のある甘さがまだどこか残ってるんだろうなぁ、と反省しました。

思ったほどデメリット、不便はない

任意整理中の生活について今回は掘り下げてみました。

総評として、あくまでボク個人の意見ですが、『任意整理にデメリットはない、少ない』と思います。

安易にススメはしませんが、借金で苦しい人は何かしらの債務整理を考えても良いとは思います。
借金の問題は早く取り組めば取り組むほど解決も早いです。

ボクは遅すぎたと思ってます。

任意整理してから約4年強経ちます。
現在もせっせと借金返済しながら、当初の900万ほどあった借金も200万くらいまで減りました。

なんにもならない借金の返済のお金ですが、前向きに考えると700万円くらい貯金できる体質になったとも考えてます。（ポジティヴすぎかな？）

未だに苦しい生活は続いてますが、家族にもある時に打ち明けてから協力してもらい、ずいぶん楽になりました。

正直、家族にはまったく理解されなかったので、この点はデメリットかもしれません。
自己破産とか弁護士とかってワードにアレルギーがある人は多いようです。

ボクの場合は自分から打ち明けたので両親も知っていますが、それ以外ではバレることはありません。

司法書士事務所からの郵便物に気をつけるくらいですが、無地の封筒での対応もしてくれますし、そもそも離れて暮らしているのでボクの場合は郵便物でバレるということもなかったです。

家族に打ち明けた時の話もまたいつか書かないとですね。

今回はここまで。
読んで頂きありがとうございました＼(^o^)／